毎月赤字なのに原因がわからない人へ、家計を整える5つの手順

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「節約しなきゃ」と思っているのに、なぜかお金が残らない

給料日の翌週はまだ余裕があるのに、月末になると口座の残高が不安になる……そんな経験、ありませんか？

外食を我慢したり、コンビニを避けたりと、なんとなく節約しているつもりなのに、気づいたらお金がない。「私ってどこで使ってるんだろう」と自分を責めてしまう方も多いと思います。

でも、安心してください。原因がわからないまま節約しようとしても、なかなかうまくいかないのは当たり前なんです。まず必要なのは「節約」ではなく、「現状を把握すること」です。

この記事では、家計が毎月赤字になりがちな人が最初にやるべき5つの手順を、順番にお伝えします。難しいことは一切なし。一緒に整理していきましょう。

まず最初にやることは、「どこにお金が出ていっているか」を見える化することです。

銀行の明細やクレジットカードの利用履歴、スマホの決済アプリの履歴などを使って、先月1ヶ月分の支出を書き出してみましょう。

細かく分類しなくてOKです。最初は以下のような大まかな項目でじゅうぶんです。

「ぜんぶ書き出すのが面倒…」という方は、銀行アプリやマネーフォワードMEのような家計管理アプリを使うと、自動で集計してくれるので便利ですよ。

書き出した支出を、2つに分類してみましょう。

この分類をするだけで、「あ、サブスクだけでこんなに払ってたんだ」とか「食費が思ったより多い」といった気づきが生まれます。

特に固定費は、一度契約するとそのままにしがちです。でも、使っていないサービスに毎月お金を払い続けているケースは意外と多いんです。ここが最初の見直しポイントになります。

固定費を洗い出したら、ひとつひとつに「これ、今も使ってる？」と問いかけてみてください。

よくある見直しポイントをいくつか挙げると…

固定費は「削れば毎月ずっと効果が続く」というのが最大のメリット。一度見直すだけで、何もしなくても月々の支出が減ります。

全部を一気に変えなくていいんです。「これは確かに使ってないな」と思うものをひとつ解約するだけでも、立派な一歩です。

固定費を整理したら、次は変動費の中にある「なんとなく出費」を見つける番です。

なんとなく出費とは、意識せずにお金が出ていってしまうもの。たとえばこんなもの。

これらは「悪いこと」じゃないんです。ただ、意識していないと積み重なって大きな金額になります。

食費や外食費が多く感じる場合は、「週に何回外食するか」の目安を決めるだけでも変わります。ガチガチにルールを決めなくていい。「週3回まで」くらいのゆるいルールで十分です。

ここまで来たら最後のステップです。

多くの人は「使って残ったら貯金しよう」と考えますが、これだとなかなか貯まりません。残ったお金を貯金するのではなく、先に貯金の金額を決めて、残りで生活するという考え方に切り替えましょう。

たとえば手取りが22万円なら、まず2万円を貯金用口座に移す。そして残りの20万円で生活する、というイメージです。

金額は最初から大きくなくてOK。「月5,000円から」でもいいんです。大切なのは、仕組みとして先に分けてしまうことです。

給与が振り込まれたら自動的に別口座に移す「自動積立」の設定を使うと、意識しなくても貯金できるので特におすすめです。銀行の窓口やアプリで簡単に設定できますよ。

今回お伝えした5つの手順を、もう一度まとめます。

完璧にやろうとしなくて大丈夫です。まず①の「支出を書き出す」だけでも、今日の夜にやってみてください。「あ、こんなに払ってたんだ」という発見が、次の行動につながります。

家計の見直しは、一度やれば終わりじゃなく、少しずつ育てていくものです。焦らず、自分のペースで進めていきましょう。あなたのお金の未来は、今日のちょっとした行動から変わっていきますよ。

まず1ヶ月分の支出をすべて書き出すことから始めましょう。何にいくら使っているかを把握するだけで、無駄に気づきやすくなります。

固定費（スマホ・保険・サブスク）の見直し忘れと、食費・外食費の「なんとなく出費」が重なることが多いです。まず固定費の確認がおすすめです。

完璧な記録より「大きな支出だけ記録する」ゆるいやり方が続きます。アプリを使って自動連携する方法もおすすめです。