「頑張ってるのに貯まらない」には理由がある
毎月それなりに節約しているつもりなのに、気づけば残高がほぼゼロ。「私って何がいけないんだろう…」と思ったことはありませんか？
実は、貯金できるかどうかは、収入の多さよりも「お金の使い方の習慣」に大きく左右されることが多いんです。
今回は、貯金できる人とできない人の違いを具体的に比べながら、「どこを変えればいいのか」を一緒に考えてみたいと思います。難しい話は一切なしで、読み終わったら今日から何か一つ変えてみたくなる内容を目指しました。
違い①「お金を残してから使う」 vs 「使った後で残そうとする」
これが一番大きな違いかもしれません。
貯金できる人の多くは、給料が入ったらまず最初に一定額を「貯金用口座」に移す、いわゆる「先取り貯金」を習慣にしています。
一方、貯金が苦手な人は、「今月もできるだけ節約して、余ったら貯金しよう」と考えがち。でもこれ、ほぼうまくいきません。なぜなら、人間は「使えるお金がある」と感じると、知らず知らずのうちに使い切ってしまう性質があるからです。
先取り貯金の始め方はシンプルです。
- 給与振込日の翌日に、自動積立の設定をする
- 最初は毎月5,000円〜1万円でOK
- 貯金用口座はできればメインのカードと連携していないものにする
「仕組みをつくること」が、意志力に頼らないコツです。
違い②「固定費を定期的に見直す」 vs 「ずっと同じ契約のまま」
貯金できる人が意外とこだわっているのが、固定費（毎月必ず出ていくお金）の見直しです。
スマホ代・保険料・サブスクリプション（定額サービス）・電気代など、毎月自動で引き落とされるものって、一度設定するとずっとそのままにしがちですよね。でも、そこに意外と大きな「無駄」が眠っていることが多いんです。
たとえば、こんなケースはよくあります。
- 大手キャリアのスマホをずっと使っていて、格安SIMに変えたら月5,000円以上安くなった
- 昔入った保険をそのまま払い続けていたが、見直したら似た保障で月3,000円浮いた
- 使っていないサブスクが3つほどあり、解約したら月2,000円の節約になった
これだけで月1万円以上の差が出ることも珍しくありません。年間にすると12万円です。
貯金が苦手な人は「面倒くさそう」「大して変わらないでしょ」と後回しにしがち。でも一度やってしまえば、毎月自動的に節約が続きます。まずはスマホ代だけでも見直してみるのがおすすめです。
違い③「何にいくら使ったか把握している」 vs 「なんとなく使っている」
貯金できる人が全員きっちり家計簿をつけているかというと、そういうわけでもありません。ただ、「毎月だいたい何にいくら使っているか」の感覚は持っていることが多いです。
食費・外食・交通費・娯楽費…大まかなカテゴリで「今月これは使いすぎたな」とわかるくらいのざっくり管理でも、全然知らないよりずっと違います。
一方、貯金が苦手な人は「気づいたらなくなってた」というパターンが多い。これは何が問題かというと、何を減らせばいいかわからないまま「なんとなく節約」しようとするから、続かないんです。
完璧な家計簿でなくていいので、まずは1ヶ月だけ、レシートやカード明細を見て「食費・固定費・その他」の3つに分けてみてください。それだけで「自分がどこにお金を使っているか」がぼんやり見えてきます。
違い④「お金の置き場所を分けている」 vs 「全部同じ口座に入れている」
貯金できる人は、お金を「使うお金」「貯めるお金」「もしものお金」のように、目的別に口座や場所を分けていることが多いです。
たとえば、こんなイメージです。
- 生活費口座：毎月の食費・光熱費・日用品などに使う
- 貯蓄口座：先取りで移した貯金。原則、手をつけない
- 緊急用口座：急な出費（病気・家電の故障など）に備えた3〜6ヶ月分の生活費
全部同じ口座に入っていると「まだお金あるな」と感じてしまい、使ってしまいやすくなります。分けるだけで、それぞれのお金の「役割」が見えて、無駄遣いを防ぎやすくなるんです。
口座を複数持つのが面倒に感じるかもしれませんが、今はネット銀行で無料で複数口座を作れるところも多いので、試してみる価値はあります。
「完璧にやろう」と思わなくていい
ここまで4つの違いを見てきましたが、全部いっぺんにやろうとしなくて大丈夫です。
正直、どれか一つ変えるだけでも、半年後・1年後の残高は確実に変わってきます。
「先取り貯金を月5,000円だけ始めてみる」でも、「スマホ代を見直してみる」でも、「今月だけレシートを3つに分けてみる」でも。小さな一歩が、じわじわと積み重なっていくものです。
お金が貯まらないのは、あなたの意志が弱いからじゃない。仕組みと習慣が整っていないだけです。それは、今日から少しずつ変えられます。
次回は、固定費の中でも「見直すと効果が大きいもの」をもう少し詳しく掘り下げてみようと思っています。ぜひまた覗きにきてください。
よくある質問
Q. 貯金できない原因は収入が少ないから？
必ずしもそうではありません。手取りが同じでも、お金の使い方の「順番」や「仕組み」の違いで、貯まる人と貯まらない人に分かれることが多いです。
Q. 先取り貯金はいくらから始めればいい？
まずは月収の5〜10%から試してみましょう。手取り20万円なら1〜2万円。無理のない金額から始めて、生活に慣れてきたら少しずつ増やすのがコツです。
Q. 家計簿が続かない人でも貯金できる方法はある？
あります。毎月自動で積み立てる仕組みをつくれば、家計簿をつけなくても自然とお金が残りやすくなります。まずは「仕組み化」を優先しましょう。